Asuransi sebagai Perangkat Manajemen Risiko

Sifat sebenarnya dari asuransi sering membingungkan. Kata “asuransi” kadang-kadang digunakan untuk dana yang diakumulasikan untuk menutupi kerugian yang tidak stabil. Misalnya, toko khusus yang berurusan dengan barang musiman harus menaikkan harganya di awal musim untuk mengumpulkan dana guna menutupi kemungkinan kerugian di akhir musim ketika harga harus diturunkan untuk membersihkan pasar. Demikian pula, kutipan asuransi jiwa memperhitungkan harga yang akan dikenakan polis setelah mengumpulkan premi dari pemegang polis lain.

Metode menangani risiko ini bukanlah asuransi. Dibutuhkan lebih dari sekedar penggalangan dana untuk menutupi kerugian yang tidak pasti untuk diasuransikan. Transfer risiko kadang-kadang disebut sebagai asuransi. Sebuah toko yang menjual perangkat televisi berjanji untuk menyediakan perangkat tersebut selama satu tahun secara gratis dan mengganti tabung gambar jika kejayaan televisi terbukti terlalu banyak karena kabelnya yang halus. Penjual dapat merujuk pada perjanjian ini sebagai “polis asuransi”. Memang benar bahwa itu adalah transfer risiko, tetapi bukan asuransi.

Definisi asuransi yang memadai harus mencakup penggalangan dana atau transfer risiko dan kombinasi dari sejumlah besar eksposur kerugian yang terpisah dan independen. Lalu ada asuransi sejati. Asuransi dapat didefinisikan sebagai alat sosial untuk mengurangi risiko dengan memasukkan sejumlah unit eksposur yang cukup untuk membuat kerugian dapat diprediksi.

Kerugian yang dapat diprediksi kemudian dibagi secara proporsional oleh semua orang dalam koalisi. Tidak hanya ketidakpastian berkurang, tetapi kerugian dibagi. Ini adalah persyaratan penting dari asuransi. Seorang pria yang memiliki 10.000 rumah kecil yang tersebar luas, berada di posisi yang hampir sama dari sudut pandang asuransi sebagai perusahaan asuransi dengan 10.000 pemegang polis masing-masing memiliki rumah kecil.

Kasus pertama mungkin merupakan subjek asuransi diri, sedangkan yang terakhir mewakili asuransi komersial. Dari sudut pandang individu yang diasuransikan, asuransi adalah alat yang memungkinkannya untuk mengkompensasi kerugian kecil tertentu untuk kerugian besar tetapi tidak pasti di bawah pengaturan di mana banyak orang beruntung yang melarikan diri akan membantu mengkompensasi beberapa orang malang yang menderita kerugian.

Hukum Bilangan Besar

Untuk mengulangi, asuransi mengurangi risiko. Bayar premi di asuransi pemilik rumah kebijakan tersebut akan mengurangi kemungkinan seseorang menjadi tunawisma. Sepintas, mungkin tampak aneh bahwa kombinasi risiko individu akan menghasilkan pengurangan risiko. Prinsip yang menjelaskan fenomena ini disebut dalam matematika sebagai “hukum bilangan besar”. Kadang-kadang secara longgar disebut sebagai “hukum rata-rata” atau “hukum probabilitas”. Sebenarnya, ini hanya satu bagian dari subjek probabilitas. Yang terakhir ini tidak berarti hukum tetapi hanya cabang matematika.

Pada abad ketujuh belas, matematikawan Eropa membuat tabel kematian kasar. Dari penyelidikan ini, mereka menemukan bahwa persentase pria dan wanita antara kelahiran setiap tahun cenderung menuju ke mana pun ke arah konstan tertentu jika jumlah kelahiran yang dijadwalkan cukup. Pada abad kesembilan belas, Simeon Denis Poisson memberikan prinsip ini “hukum sejumlah besar”.

Hukum ini didasarkan pada keteraturan terjadinya peristiwa, sehingga apa yang tampak sebagai peristiwa acak pada individu yang terjadi hanya muncul begitu saja karena pengetahuan yang tidak mencukupi atau tidak lengkap tentang apa yang diharapkan terjadi. Untuk semua tujuan praktis hukum dalam jumlah besar dapat dinyatakan sebagai berikut:

Semakin besar jumlah eksposur, semakin dekat hasil aktual yang diperoleh mendekati probabilitas hasil yang diharapkan dengan jumlah eksposur yang tak terbatas. Artinya, jika Anda membalik koin beberapa kali, hasil eksperimen Anda akan mendekati setengah kepala dan setengah ekor, probabilitas teoritis jika koin dijatuhkan beberapa kali.

About www-keepcricketfree-com

Check Also

Bagaimana Mendapatkan Rencana Asuransi Kesehatan Murah?

Pemerintah AS telah mengajukan beberapa skema dan rencana untuk membantu penduduk Amerika sepenuhnya menikmati manfaat …

Categories