October 15, 2021 9:41 pm

Berapa Banyak Asuransi Tanggung Jawab yang Anda Butuhkan?

Ketika kebanyakan orang mempertimbangkan kebutuhan asuransi mereka, hanya jenis pertanggungan tertentu yang terlintas dalam pikiran. Asuransi kesehatan dan asuransi jiwa (atau kadang-kadang cacat) melindungi Anda dan orang yang Anda cintai; asuransi mobil dan pemilik rumah atau penyewa melindungi aset berwujud utama Anda.

Asuransi pertanggungjawaban pribadi, sering disebut sebagai polis “payung”, jarang masuk daftar ini. Tetapi ketika hari-hari hujan – atau tuntutan hukum yang mahal – datang, terkadang hanya payung yang akan terjadi.

Seperti namanya, cakupan tanggung jawab pribadi terutama ada untuk melindungi dari klaim kewajiban. Dalam kebanyakan kasus, itu berarti menemukan diri Anda sendiri, dan aset Anda, sebagai target gugatan perdata. Polis tanggung jawab pribadi mungkin tampak berlebihan bagi individu yang sudah memiliki tiga atau empat polis asuransi. Memang tidak semua orang membutuhkan perlindungan seperti itu. Tetapi kebijakan payung secara efektif melindungi aset dan pendapatan Anda di masa depan terhadap klaim kerusakan yang dapat timbul dari berbagai skenario. Sama seperti asuransi banjir untuk properti tepi pantai, asuransi kewajiban adalah produk yang Anda harap tidak perlu Anda gunakan, tetapi itu dapat menciptakan ketenangan pikiran saat ini.

Siapa yang Membutuhkan Asuransi Tanggung Jawab?

Beberapa tingkat cakupan tanggung jawab pribadi termasuk dalam asuransi pemilik (dan penyewa) kendaraan dan asuransi kendaraan. Bagi kebanyakan orang, ini mungkin cukup. Sebagian, ini karena beberapa jenis aset dilindungi oleh undang-undang negara bagian dan federal. Misalnya, pengadilan tidak dapat memaksa Anda untuk menggunakan akun pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k) s, untuk membayar pertimbangan hukum, dan sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang yang melindungi IRA tradisional. Beberapa negara bagian juga melindungi Roth IRA dan akun pensiun lainnya. Banyak negara bagian juga melindungi tempat tinggal utama Anda, meskipun aturan pastinya berbeda-beda; Florida, misalnya, menawarkan perlindungan yang sangat kuat di area ini, sementara negara bagian lain hanya dapat melindungi tingkat ekuitas rumah tertentu.

Anda juga dapat melindungi aset tertentu dari tuntutan hukum melalui alat perencanaan warisan, seperti perwalian yang tidak dapat dibuat dengan baik dan didanai dengan benar. Namun, berhati-hatilah untuk mengatur kepercayaan secara langsung setelah insiden yang Anda khawatirkan dapat memicu tuntutan hukum. Jika Anda tampaknya hanya mencoba menghindari kreditur di masa depan, pengadilan dapat menentukan bahwa pengalihan aset itu palsu, sehingga aset tersebut tersedia untuk penilaian.

Jika Anda tidak memiliki banyak aset di luar tabungan pensiun dan tempat tinggal utama Anda, maka cakupan kewajiban yang tersedia mungkin memadai. Tapi rekening investasi rumah kedua dan bukan pensiunan rentan. Mereka yang berpenghasilan tinggi, dan pasangannya, mungkin juga ingin mempertimbangkan opsi pertanggungan mereka, karena pengadilan diketahui memberikan upah untuk memenuhi keputusan.

Meskipun jumlahnya bervariasi menurut geografi dan polis asuransi, asuransi pemilik rumah biasanya mencakup hingga $ 300.000 pertanggungan tanggung jawab pribadi. Asuransi kendaraan biasanya mencakup hingga $ 250.000 per orang dan $ 500.000 per kecelakaan yang melibatkan cedera tubuh, dan kurang untuk insiden yang hanya melibatkan kerusakan properti. Namun tuntutan hukum untuk kecelakaan serius terkadang dapat menghasilkan keputusan atau penyelesaian dengan jutaan dolar. Di sinilah kebijakan payung dimulai.

Banyak orang menganggap kecelakaan mobil sebagai pemicu utama tuntutan hukum tersebut, dan dengan alasan yang baik, karena kecelakaan mobil cukup umum dan dapat menyebabkan banyak kerusakan. Tetapi ada berbagai situasi di mana Anda dapat bertanggung jawab atas suatu kecelakaan. Anda dapat mengadakan pesta di rumah Anda di mana salah satu tamu terluka parah. Anjing Anda mungkin menggigit orang asing atau kenalan. Jika Anda mempekerjakan pekerja rumah tangga, seperti pengasuh atau asisten kesehatan rumah, pekerja tersebut dapat menuntut tidak hanya untuk cedera fisik, tetapi juga untuk pemutusan hubungan kerja yang salah atau pelecehan.

Ada risiko kewajiban lain yang mungkin tidak mudah diingat. Misalnya, dunia media sosial yang saling terhubung menciptakan lebih banyak peluang untuk memfitnah atau mencemarkan nama baik seseorang, meskipun secara tidak sengaja ingin melakukannya. Remaja atau remaja Anda juga dapat menimbulkan masalah seperti itu; dalam skenario terburuk, mereka mungkin terlibat dalam insiden cyberbullying atau pelecehan yang berubah menjadi tragis. Remaja juga meningkatkan tanggung jawab Anda ketika mereka berada di belakang kemudi. Bahkan anak-anak dewasa dapat memicu undang-undang “tanggung jawab perwakilan” yang dapat membuat Anda bertanggung jawab secara pribadi dalam keadaan tertentu, seperti jika mereka meminjam mobil Anda dan kemudian terlibat dalam kecelakaan.

Area lain yang sering diabaikan oleh publik adalah risiko duduk di dewan untuk organisasi nirlaba. Banyak organisasi nirlaba terlalu kecil untuk menawarkan banyak, jika ada, perlindungan untuk aset pribadi anggota dewan jika organisasi dan dewan direksinya terancam. Anggota dewan mungkin ingin mempertimbangkan direktur dan petugas asuransi secara khusus, serta atau sebagai pengganti polis payung. Orang-orang yang bekerja untuk amal – atau yang kegiatan profesionalnya – menaruh perhatian mereka di depan umum mungkin juga ingin mempertimbangkan peningkatan akuntabilitas karena kemungkinan kerusakan yang dapat ditimbulkan oleh tuntutan hukum terhadap reputasi mereka serta kesehatan keuangan mereka.

Ketika mempertimbangkan persyaratan asuransi tanggung jawab pribadi, perlu untuk mempertimbangkan konsep hukum umum tentang kewajiban “bersama dan berganda”. Di banyak yurisdiksi, penggugat dapat memulihkan semua kerusakan dari beberapa terdakwa, terlepas dari pelanggarannya. Dengan kata lain, jika empat tergugat terbukti bertanggung jawab, penggugat dapat menuntut ganti rugi 100 persen dari salah satu dari mereka dan tidak satu pun dari tiga lainnya. Oleh karena itu, banyak pengacara fokus pada terdakwa dengan kekayaan bersih tertinggi dalam kasus tersebut, berdasarkan teori bahwa metode ini adalah yang paling mungkin untuk mendapatkan pembayaran terbesar untuk klien mereka.

Berapa Banyak Asuransi Kewajiban yang Harus Anda Bawa?

Seperti yang Anda lihat, individu dengan kekayaan bersih tinggi, potensi pendapatan tinggi atau keduanya memiliki alasan untuk khawatir tentang pengungkapan tanggung jawab mereka. Setelah Anda memutuskan untuk membeli polis payung, pertanyaan logis berikutnya adalah berapa banyak asuransi yang harus Anda beli.

Sayangnya, tidak ada formula khusus untuk menentukan jumlah pertanggungan yang benar. Aturan praktis yang baik adalah membawa setidaknya asuransi yang cukup untuk menutupi kekayaan bersih Anda dan nilai sekarang dari aliran pendapatan Anda di masa depan. Perencana Keuangan Bersertifikat ™ atau agen asuransi dapat membantu Anda dalam perhitungan tersebut, dan ada juga berbagai alat online yang dirancang untuk membantu Anda menghitung angka. Ingatlah bahwa alat dan saran dari perusahaan asuransi cenderung ingin menjual lebih banyak asuransi daripada yang Anda butuhkan, tetapi tetap berguna untuk melihat faktor apa yang akan memengaruhi pertanggungan Anda. Beberapa di antaranya intuitif, seperti kekayaan bersih dan aset yang Anda miliki saat ini. Lainnya lebih peduli dengan kemungkinan kecelakaan; misalnya, Anda mungkin memerlukan lebih banyak asuransi jika Anda memiliki trampolin atau kolam renang, dan Anda juga dapat mengharapkan premi yang sedikit lebih tinggi.

Seperti halnya keputusan asuransi, berbelanja adalah ide yang bagus. Tetapi ada manfaat nyata untuk membeli sebagian besar atau semua produk asuransi Anda dengan satu penyedia. Menggabungkan cakupan Anda tidak hanya dapat meringankan beban administrasi, tetapi juga akan memudahkan untuk menemukan celah potensial. Misalnya, jika asuransi pemilik rumah Anda mencakup asuransi kewajiban pribadi sebesar $ 300.000 tetapi polis payung Anda tidak akan mencapai $ 500.000, Anda akan bertanggung jawab atas $ 200.000 di antaranya. Untuk menghindari hal ini, sebagian besar perusahaan yang menjual asuransi payung mengharuskan pelanggan untuk meningkatkan cakupan kewajiban dasar mereka untuk menghilangkan lubang tersebut. Mengikuti satu perusahaan juga dapat menyederhanakan proses dalam kasus klaim, karena Anda tidak akan memiliki dua perusahaan terpisah yang menangani dua bagian pertanggungan Anda. Penggabungan dapat menjamin pemotongan premi untuk berbagai polis Anda.

Kabar baiknya adalah, dalam banyak kasus, kebijakan payung menawarkan nilai yang baik. Karena tuntutan hukum yang besar sangat jarang, perusahaan dapat menyebarkan risiko secara luas ke seluruh kelompok pelanggan mereka. Sementara tarif pasti bervariasi, $ 300 hingga $ 500 per tahun seringkali dapat mencakup $ 1 juta dalam pertanggungan. Angka ini dapat naik atau turun tergantung pada jumlah rumah, mobil dan pengemudi di rumah tangga pemegang polis, serta bagian dari negara tempat dia tinggal. Namun, hampir selalu terjadi bahwa apa pun yang Anda bayar untuk pertanggungan $ 1 juta pertama, juta kedua akan lebih murah. Jika biaya pertanggungan $ 1 juta $ 500 per tahun, $ 5 juta hampir pasti kurang dari $ 2.500.

Untuk premi yang relatif rendah, asuransi tanggung jawab pribadi menawarkan ketenangan pikiran. Selain fungsi dasar produk, beberapa kebijakan melampaui dan melampaui. Tambahan yang mungkin Anda hadapi termasuk tidak menghitung biaya pembelaan hukum terhadap batas cakupan atau menawarkan biaya penggantian kepada firma hubungan masyarakat untuk mengelola insiden tersebut. Bergantung pada kebutuhan dan gaya hidup Anda, mungkin ada baiknya membandingkan fitur, serta biaya, saat memilih polis.

Kami di Amerika Serikat hidup dalam masyarakat yang sangat religius. Beberapa tuntutan hukum ini sepele; banyak yang tidak. Faktanya adalah bahwa tuntutan hukum perdata dapat, dan sering kali, menghasilkan keputusan atau penyelesaian yang mencapai jutaan dolar, dan hakim dan juri tidak berkewajiban untuk membatasi ganti rugi yang diberikan kepada jumlah yang dapat diklaim oleh terdakwa. Asuransi tanggung jawab pribadi melindungi Anda dalam skenario terburuk, bahkan jika pengadilan memutuskan Anda bertanggung jawab penuh.

Jadi, sementara menambahkan polis asuransi lain mungkin tampak tidak perlu pada awalnya, bagi orang-orang dengan aset yang rentan terhadap klaim kreditur, polis payung adalah cara yang masuk akal secara ekonomi untuk melindungi dari hari-hari hujan di pengadilan.

Comments (0)

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *